民生银行竟如此“民生”？
最近这段时间，我一直被一个消息牵动着。
这就是刷屏的民生银行涉“30亿假理财案”。
今天，我要向公众披露的，则是与该行长沙分行融资贷款有关的一起民事官司，以供评判。
联保体之中的套路
联保体是个什么东西？顾名思义，就是让众多的人对一个事情共同承担责任的组织。
民生银行长沙分行推出了一款如火如荼的小微联保的贷款产品，方案是这样设计的：筹资者必须与银行签署《联保体授信合同》、《民生银行小微联保申请书》、《联保体章程》三个借款文件；《联保体章程》第一条规定表明了小微联保贷款的宗旨：“为满足各发起人的融资要求，促进各发起人的所经营业务的快速发展，自愿组成利益共享、责住共担的联保体”。细则明确为：“可使用本合同授信额度的法律主体，包括成员本人、成员的受控企业、指定第三人，且需由三名以上成员组成一个小微联保体”。银行并非将款项贷给成员本人，而是贷给成员的受控企业，由指定第三人负责办理转账。
然而，实际放贷时，却要由成员本人、受控企业、以及成员的夫妇共同签名。说白了，银行绑架成员本人以控制贷款风险，成员的爱人也就成了银行的人质。
我对此的理解是，这绝不是一个异常繁琐的联保体融资贷款，搞的那么邪乎，一定有让人看不懂套路。
融资梦带来的恶梦
杨志奎，湖南省长沙县金井镇人。他经营着一个名叫天能的铸造公司。2013年6月，杨志奎和两名业界朋友组成了这样一个小微联保体。在分行的所在地芙蓉区与之签了上述三个借款文件后，他获得了300万的贷款额度，占其总额的近三分之一。
但是，银行却没有将300万划到杨志奎的受控企业，而是直接转账至果福公司财务黄芳的账户上。
一年之后，因一个成员经营困难未能及时归还贷款，银行随即将联保体三名成员全部诉至长沙市芙蓉区人民法院，案件还在审理阶段，又急于以同一合同诉杨志奎，起诉事由是，资金实际使用人果福公司已经向长沙县人民法院申请破产清算，还款概率极小。
于是，民生银行只能对杨志奎下毒手。这次他们选择了对案件没管辖权的长沙市岳麓区人民法院立案，也没有起诉联保体的其他成员，更没有诉资金实际使用人果福公司和取款人果福公司财务张芳，被诉的只是杨志奎本人、他的妻子和他经营的企业。
我有话要说的是，民生银行的维权是否已经偏离了法的轨道，这与暴力追债又有何异？
倒下的不止民企
银行永远是强势的一方，根本不用去想法院会如何审理案件，几乎都是恐怖式判决。
区法院一审、市中院终审，陆续作岀相同的判决，一致判令杨志奎和他的公司以及他的妻子承担全部还款责任，荒唐认定资金使用人果福公司与本案没有法律关系，法院不予处理。值得强调的还有，杨志奎确因未收到法院开庭传票，一审未出庭，岳麓区法院竟认定其“貌视法律”，中院又以相同的事实，驳回他的上诉请求。
银行还有够狠的一招，他们向法院申请了财产保全，杨志奎的公司被冻结，公司大门贴上了封条，昔日风生水起的铸造公司瞬间全面瘫痪。现今银行又申请强制执行，连厂地都可能被拍卖还账。
自此，杨志奎，由一个年轻有为的企业家变成了负债累累的穷光蛋，企业没了，事业没了，抱负没了，一切一切都没了，剩下的只有三百多万元的银行债务。
杨志奎平静的生活再也不复存在，相夫教子的妻子也背上了沉重的债务，精神一度面临崩溃，悲剧得着实让人唏嘘。
我敢断言，杨志奎一定会为当初这个害人的融资贷款后悔一辈子的。
银行贷款的乱象
也许有人已经注意到，一方面，当前的民营企业，面临诸多危机，而首当其冲的就是缺钱；另一方面，银行的融资贷款，险恶重重，一不小心就掉进深渊，一辈子莫想翻身。
然而，自从多起民营企业因融资难而倒闭的事件引起政府高度重视之后，阻碍其发展的顽疾却一直得不到遏制。银行不贷，政府不理，企业只能等死；即便银行放贷了，没偿还，也会被法院重判，企业为了生存，也就只能找民间高利贷，横竖没有活路。
民营企业历来就是我国实体经济的重要组成部分，作为政府对民营企业的扶持，需要解决的问题固然很多，但决不能对一些已经暴露的问题视而不见。一直关注此案的长沙市人大代表、长沙市人民检察院人民监督员常应祥于是说，“政府对民企的支持要落实到实处，银行更要为企业的发展添砖加瓦，司法机关也要为其保驾护航”。
民生银行如此“民生”？我没耸人听闻呢！
不只杨志奎恐惧了，他的爱人恐惧了，他的天能公司全体员工恐惧了，我也恐惧了，相信业界同仁更会恐惧了，用最简单的一句话来形容就是：把我们都给吓着了！
（食话实说 黄建军 2017年5月24日完稿）

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2017-05-25 17:06:29