早在2017年，财富杂志公布的全球最赚钱的五家公司里，就有四名公司都由中国占据着，并且无一例外，都是「银行」。
这四家公司分别是工商银行、建设银行、农业银行和中国银行。
它们的净利润分别为：418亿美元、348亿美元、276亿美元，247亿美元。
如果你说银行不赚钱，银行是弱势群体，那我看了这个数据可真的不信。
2017年，北京银行的平均年薪是91.75万元，招商银行达到42.84万元，浦发银行则是53.12万元，而这还不算年底的分红。我们可以想象，大学生毕业后能到一家大城市的银行工作，是多么令人羡慕的事情。
那银行是因为存钱所以才变得有钱吗？银行是简简单单通过打「利率差」就能挣钱的吗？
下面，我就将从银行的利润模式、宏观经济、现今状况三个方面，来向大家讲解清楚银行的赚钱逻辑。
01 利润模式据报道，截止到2018年第四季度，我国商业银行的净利润已经达到1.83万亿元，同比增长4.72%。这其中，靠「净利息」的收入，差不多就达到了3/4。
这样的赚钱方式，在金融业有专门的术语，叫做「存贷差」。所谓存贷差，就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额。
显然，存贷差是银行重要的收入来源，也是最主要的收入来源。那你可能就会说，这不是很简单吗？银行放出去的钱利率比存进来的钱要高，不就好了吗？
我想说，不是的。
这不是一个简单的问题。如果银行想利用「存贷差」进行赚钱，那么它必须考虑到三个因素：第一是资金规模，第二是期限要求，第三个是风险要求。
为了更好地说清楚这一点，我打一个比方。
假如现在有a和b两个乡镇。a乡镇发展比较快，居民普遍比较富有，家家户户也都有几万的存款。而b乡镇则比较落后，居民非常想通过发展工业带动本地区的经济发展，但苦于没有资金。
那么b乡镇可以与a乡镇进行合作进行发展吗？答案是：当然可以，而且不但可以，而且还是ab乡镇双赢的局面，a乡镇居民通过存钱获得利息，b乡镇通过这些钱获得发展。
那么此时，你需要考虑上面说的三个方面。
一是资金规模。b乡镇想要发展，借一两万肯定是远远不够的，它需要向几十户几百户居民借上百万的资金，才能让本乡镇的重点项目启动。那么，这居民一户、十户、百户等数量级上的差异，就叫做规模大小。
二是期限要求。每个居民手里的钱大小不一，当然时限也不会一致。有的居民可能借你一万，5年后再还，有的居民借你10万，1年后就要还。那么这5年、1年等的还款期限，就在时间上产生了差异，这就是期限要求。
三是风险要求。风险的本质是信任。如果a乡镇完全相信b乡镇，那么存在的风险就比较小，但是如果不怎么相信，那么b乡镇存在的风险就比较大。这高低不同的风险，就是风险要求。
那么在这个时候，银行的作用就能有效化解上述三个问题。一是通过将小规模人群手里的钱，集中成为大量资金，保证资金规模可靠；二是通过打时间差，将存款期限不同的人的资金充分利用起来，保证期限合理，存取有度；三是成为中介商，满足不同人群的信任问题，这就叫做风险要求。
所以，银行的本质，就是通过资金的规模、期限和风险转换，来实现资金的更优配置，然后从中间赚取这个利率差额的。
当然，除了存贷差，银行收入的剩下四分之一，是通过以下两种方式获利的。
第一种是投资的业务收入。银行也可以通过投资其他更稳定、更安全的金融产品，来提升自己的收入。比方说，国债就是银行特别喜欢投入的金融产品，目前为止，中国大概有90%以上的国债是商业银行购买的。
第二种是业务通道费用。银行可以与其他金融机构合作，向用户提供理财的产品，这时银行就是起到一个“通道”或者“门”的作用。通道费用，也是银行的一个重要收入来源。
我想，说到这里，你就已经明白银行赚钱的基本方式了。但是不是每一个国家的银行都能做到我们国家四大银行那样这么大规模，也不是每一个国家的都能满足上述三个条件。
银行想要挣大钱，仍需要宏观经济层面的帮助。下面我们就来看，我国的大银行土豪的原因所在。
02 宏观经济从1978年开始，近40年的时间，我们国家都处于一个高度发展的阶段。发展需要投资，投资推动发展。那么投资人的钱从哪里来呢？当然大部分是从贷款里面来。所以，不论是规模，还是大量的企业、商家、机构都是从银行中贷款。
银行——我们可以称之为垄断行业的代表，充足的贷款量为他们的快速发展起到了至关重要的作用。
尤其是2008年的四万亿计划，让大中小银行都获得了非常高的贷款数额，贷款利率也随之节节攀升。那时，中型企业的贷款利率在8%附近，而小型企业则在14%附近，而我们的存款利率呢？3%附近。
所以，在2012年利率开放之前，我们国家大量的资金都会被拿出去投资。说到这里，我想你肯定对2010年前后的物价有着特别深刻的印象，那就是蹭蹭蹭地往上涨，有钱存钱，不如拿去投资。
这样一来，银行——这位“用钱生钱”的专家，站在利益分配的“主河道”的大人物，俯瞰着来去匆忙的人们，而它的事业，只能用“疯狂增长”再形容不过了。
2000至2010，可以说是银行发展的黄金十年。2000年，国家金融资产有20多万亿，现在呢，240多万亿！
可经历疯狂又如此富有的银行，真的又无人匹敌吗？
03 现今状况2000年，我们国家的银行只有40家。现在有多少呢？4000家，足足翻了100倍。
19年前，虽然竞争对手少，但是蛋糕也很大呀，所以各大银行相安无事，家家户户都在政策的红利之下快速发展着，井水不犯河水。
但是现在不同了，经济进入了新常态，每年经济增速在7%之下，蛋糕变大得慢了，但国家经济下行还在加大。那些新冒出来的4000家银行为了生存空间，就只好争夺求存，甚至殊死搏斗。
屋漏偏逢连夜雨。2012年，国家逐渐开始推行利率市场化。各个银行都可根据自身发展情况，制定符合现实的利率。那么银行为了吸引客户，自然要提高利率，那么整个资金成本就上去了，利润就要下滑。
起初大一点的银行，因为承担的起较高的利率，自然客户喜爱度增加，而那些小一点的银行，因为承担不起或者主动放弃了竞争的机会，在投资趋于紧缩，经济趋于下滑的时期，就很容易被人赶超。
在这场争夺战中，胜利者将大量的规模收入囊中，又因为自身体量巨大，信用良好，不良贷款率少，赢得了更高的公众信任，在“规模、期限、风险”的三板斧下，“强者愈强”的局面一再强化。
而那些小银行呢？没有了客户来源，在争夺战中只好吃些碎屑，同时又由于不良贷款率高，公众信任度差，只好在生死边缘挣扎着。
所以，当下的我们看到的银行业，也存在着“严重分化”的现象。而那些好的银行和坏的银行，就在多年前的一次抉择中，分流开来。
看到这里，你对银行的挣钱方式了解了吗？而我们从它们的发展模式中又能得到什么启发？欢迎在下方留言区一起交流探讨！

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