文by番茄学院 71miao
什么是风险？
风险就是不确定性。
不确定性可能是好事，比如中彩票。但大多数情况下不是什么好事儿。
比如生病、意外、失业、投资亏本、甚至死亡。
坏的风险会像野兽一样撕裂我们的生活。
面对风险我们可以被动接受，等发生了再想办法；
也可以主动面对和解决，尽量减少不确定性。
会点进来看这篇文章的你，肯定不希望自己所追求的美好生活被这些风险打断。
那面对风险我们可以做些什么呢？
如图所示，躲得掉的风险我们可以规避：
比如说炒股，我怕亏钱，所以我就不开户，虽然可能看着别人赚钱，但也杜绝了我炒股把本钱都亏掉的风险。
惹不起我躲得起，从根本上杜绝风险。
但还有很多风险是我们规避不了的，比如生老病死。
对待这种规避不了的风险我们该怎么办？
有三种办法：
1、首先是风险控制：我们可以通过锻炼身体、注意饮食和作息，让自己少生病、不生病；这个叫事前预防；
我们还可以通过定期体检，早发现早治疗，把疾病扼杀在摇篮里；这个叫事中抑制；
那如果还是得了病，我们可以去医院看病、吃药或者做手术，避免病情恶化；这个叫事后补救。
不要觉得这些是废话，人性总有侥幸和懒惰的一面。
人们很少会做正确的事情，只会做他们想做的事，然后再后悔。很多人都是在失去健康的时候才会追悔莫及。
2、第二个方法呢，叫风险自留:就是有意识、自愿地接受某些风险的行为。
风险自留有理性和非理性两种情况：
比如现在常见的商业医疗保险，价格很便宜，一年三五百块钱，但是只有住院超过1万的花费才能报销。而平时感冒发烧也可以报销的那种，一年要交的保险费就要三五千块钱了。
对大多数家庭来说，一万以下的花费是可以承受的，也没必要为了感冒发烧这样的门诊责任每年花个几千块钱，那我们会选择自己承担这部分风险，选择三五百块钱的这种。
这属于理性的风险自留。
而非理性的风险自留呢？比如明知道闯红灯不对，但是觉得，哎呀着急嘛，闯个几次也没关系，自己哪有这么倒霉，这个属于典型的侥幸心理。
意外事故概率确实很低，不一定会发生在自己身上。但生活不是赌博，0.01%的概率摊在自己身上，就会影响到一个家庭100%的幸福。
把自己暴露在这种风险之下，只能和你想要的生活渐行渐远。
3、最后，如果是得了很花钱的疾病可能根本拿不出这么多钱，甚至三五年都没法工作，房贷、日常生活都没着落了，要怎么办？
这时候就要用第三个方法，就是风险转移：
把事故造成的损失转移给其他人，比如提前买保险，让保险公司为我们的损失买单。
拿出年收入的5-10%去给自己寄一个“安全带”，生了病就可以花保险公司的钱看病，如果是得了比较严重的疾病，可以拿到3-5倍的年收入补偿。
还不清楚保险都有哪些类型？这篇文章你一定要看
这样分析下来，是不是风险这头神出鬼没的怪兽是不是也没那么恐怖了？
躲得掉的风险我们可以主动规避；
躲不掉的风险，我们可以通过通过预防、控制来避免扩大损失；
经常发生，而且我们自己能承受的、损失比较小的风险我们可以留给自己。
发生概率很低，但造成损失太大，我们承受不了的风险，再转移给保险公司。
比如高额的医药费，家里赚钱的人生病倒下等等。
所以，用好保险的原则就是，抓主要矛盾，把自己完全没办法解决的风险留给保险，才能做到把钱花在刀刃上，不花冤枉钱。
最后跟大家随便唠唠嗑，有不少朋友都找我咨询过给老人买长期保险问题，都被我劝回去了。
55岁以上疾病风险高，所以保费贵，保额也只能买10-20万，解决不了什么问题，所以给他们买意外险和医疗险就可以了。
有这笔钱还不如给他们在家附近各办一张游泳年卡，退休后的老年人没事做，晚上很容易窝在家看电视，代谢变慢，心肺功能退化，很多病都是这么歇出来的。
爬山磨损膝盖，跑步难以坚持，很少有比更适合这个年纪的运动了。
请个教练或者花点儿时间教会他们游泳，绝对会给你惊喜。
作者kris，r&f创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。
阅读更多，关注微信公众号：「番茄保」